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卫星遥感和人工智能技术
在智能化农村金融的创新应用
——浙江网商银行股份有限公司
一、案例概述
基于卫星遥感技术，有了非常复杂数据的输入，又结合阿里云强大的云计算能力、行业经验以及结合AI量化风控的模型，网商银行实现3分钟申请贷款，1秒钟发放，全流程0人工干预普惠帮苹果版。意在服务中国亿亩良田，通过提供方便、快捷、普惠的纯数据化信用贷款，助力乡村产业振兴。
图 29–1 浙江网商银行大楼
作为全球第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的项目，截止到2021年，在全国范围内，已经深度合作超1000个涉农县区，为农村普惠金融开拓出新的科技解决方案普惠帮苹果版。
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二、主要做法
（一）科技赋能提升用户体验
2021年中央一号文件中，数字普惠金融被首次写入普惠帮苹果版。文件提出，“发展农村数字普惠金融，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库”“大力开展农户小额信用货款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押货款业务”“鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用货”。
网商银行于2015年6月25日正式开业，是由蚂蚁集团发起，银监会批准成立的中国首批民营银行之一，也是第一家将核心系统架构在金融云上的科技银行，没有线下网点，通过互联网为用户提供服务普惠帮苹果版。
基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量数据和弹性扩容的能力，借助实践多年的无接触贷款“310”模式（3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预），发挥互联网和数据技术的优势，专注为更多小微企业和个人经营者提供金融服务，帮助解决小微群体融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展普惠帮苹果版。
（二）金融科技探索普惠金融新模式
1.变换角度查症结普惠帮苹果版。网商银行在为农户提供服务的过程中，发现农村金融领域信用体系正处在建设阶段，缺乏有效抵押物、运营成本高、覆盖程度低，使得农户较难获得便捷优质的金融服务。从数据角度看，数据源呈现小、散、乱的特点，数据缺乏公信力。同时，农业生产经营数据获取难，数据更新不及时。从风控角度看，行业风险、区域风险差异大。数据缺乏交叉验证方式“地在哪里？种的是什么？长得怎么样？有没有受灾及病虫害？”都成为授信难点。
图 29–2 “大山雀”技术升级现场发布会
（三）金融技术创新服务三农群体
网商银行“大山雀”卫星遥感技术的创新点在于：
3.创新风控数据源普惠帮苹果版。基于卫星遥感技术，我们可以获得种植作物全成长周期影像，创造了新的可信动态数源，丰富了农户的可信数据，并可链接承载其他分散数源建立精准全面的农户风险评估及管理体系，为“三农”客户融资风险评估增加可信数据源。
三、真实农户案例
中央一号文件多次提出要保障粮食生产及供应，网商银行卫星遥感技术的应用最先研发了全部主粮作物的模型（玉米、水稻、小麦等），截止到2021年底，卫星遥感信贷技术“大山雀”已覆盖全国超1000个涉农县区，在金融服务最难触达的县域和农村地区，科技银行的数字普惠金融已经打开局面普惠帮苹果版。
江西省余干县杨作波：第一个通过卫星遥感技术获得贷款的农户
在距离江西省南昌市2小时车程的余干县，40岁的杨作波，从2016年流转了村里375亩土地，成为了新型职业农民普惠帮苹果版。年水稻亩产千斤，杨师傅仍然需要为资金周转伤脑，而现在，他用手机支付宝的小程序描点，在地图上圈下自己的地块，几分钟就贷到了款。“以前，向银行贷款递交完材料，还要等上好几个礼拜，没想到，现在简简单单在手机圈个地，就能帮我贷到款。”杨作波感叹到。让杨师傅更没想到的是，帮他贷到款的，其实不仅仅是地上的田，还有天上的卫星。江西省余干县是网商银行落地卫星遥感技术贷款的首个县域，杨作波也成为了通过卫星遥感技术获得无接触贷款的第一个人。杨师傅目前已经贷款2万元，主要用于土地租金、购买种子化肥农药，目前年收入80万，净赚20万左右。
安徽省蒙城县郭凯：卫星遥感信贷技术首次应用于国内春耕的农户
三月春耕时普惠帮苹果版。安徽省蒙城县的种粮大户郭凯，第九年参与春耕。让他没想到的是，今年春耕，他的1200亩地迎来了一位“科技助手”！郭凯在手机上圈了自己的地块，天上的卫星迅速观测地块状况，几分钟时间，“天地连接”，他就获得了29万春耕贷款，还免除了2个月利息，可以用于购买化肥和租赁农具了。
春耕是农户一年之中最缺资金的时节普惠帮苹果版。正如郭凯所说：“春耕最缺钱的就是种粮大户，我这一千多亩地，我走路哪走的完，从来没走全过。现在用手机圈地，网商银行用卫星就知道我的资金需求，解决了大问题！”
图 29–3 安徽省蒙城县种粮大户郭凯
郭凯所在的安徽省，是产粮大省，也是率先引入该技术的省份之一普惠帮苹果版。为更大力度支持春耕农户，安徽省与网商银行深入合作数字普惠金融的16个产粮县城，春耕的种粮大户不仅可以手机申请春耕贷款，还将最高免除60天利息，覆盖整个春耕时节。
陕西洛川陈小莉：卫星遥感信贷技术升级首批应用于苹果产业的农户
陕西是全国苹果种植大省，占全国苹果产量排名第一，全国每 4 个苹果就有一个来自陕西，在正在进行的洛川国际苹果节上，陕西的苹果果农也率先尝鲜这一新技术普惠帮苹果版。
丰收之际正是用钱压力最大的时候，洛川果农陈小莉在手机支付宝上圈出了 6 块田地，有 10 亩是苹果园，几分钟后，用于垫付采摘工人工资的货款就到账了普惠帮苹果版。“以前贷款手续多，还得抵押，现在手机点一点，天上的卫星都能帮忙贷款。作为一个洛川果农，我挺骄傲的！” 陈小莉说。
图 29–4 洛川果农陈小莉
四、所获荣誉
2020年8月入选央行杭州中心支行监管科技创新试点项目（即监管沙箱），并于2021年通过阶段性测试工作已正式出箱，全面商业化普惠帮苹果版。
2021年6月入选农业农村部6月公布的2021数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例普惠帮苹果版。
2021年入选了首份全球农村金融创新报告中的“全球农村金融技术创新榜单”，成为中国唯一入榜的创新技术普惠帮苹果版。
在国际语义分割cityscapes榜单上排名蝉联第一普惠帮苹果版。
图 29–5 2021 全球农村金融创新榜单
来源：洞见乡村
监制：南昌市乡村振兴局宣传教育科
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